O mercado de consórcios tem se expandido consideravelmente nos últimos anos, oferecendo uma alternativa atraente para aquisição de bens e serviços sem a necessidade de recorrer a empréstimos bancários com altos juros.

Confira os detalhes do que é um grupo de consórcio, como ele funciona, qual a sua duração, a quantidade de pessoas e cotas envolvidas, como verificar se um consórcio foi encerrado, e muitos outros aspectos relevantes.

O Que É um Grupo de Consórcio?

Um grupo de consórcio é uma forma de financiamento colaborativo onde pessoas se unem para adquirir bens ou serviços de forma planejada.

Em vez de pagar juros altos como em um financiamento convencional, os participantes contribuem mensalmente para um fundo comum.

Periodicamente, um ou mais participantes são contemplados com a possibilidade de adquirir o bem, ou serviço desejado, utilizando o valor acumulado no fundo.

Estrutura do Grupo de Consórcio

• Consorciados: São as pessoas que participam do consórcio, contribuindo com um valor mensal.
• Administradora de Consórcios: Empresa responsável pela gestão do grupo, incluindo a organização das assembleias, a arrecadação dos recursos e a contemplação dos consorciados.
• Bem ou Serviço: O objeto que os participantes desejam adquirir, como imóveis, veículos ou serviços.

Como Funciona um Grupo de Consórcio?

O funcionamento de um grupo de consórcio pode ser descrito em algumas etapas principais:

1. Formação do Grupo: Um grupo é formado com um número específico de pessoas que desejam adquirir o mesmo tipo de bem ou serviço.
2. Contribuições Mensais: Cada consorciado paga uma mensalidade, utilizada para formar um fundo comum.
3. Assembleias: Reuniões periódicas onde são sorteados os consorciados que terão o direito de utilizar o fundo para adquirir o bem.
4. Contemplação: Os consorciados são contemplados por sorteio ou lance, recebendo o direito de utilizar o valor acumulado no fundo para a aquisição do bem.
5. Liquidação e Transferência: Após a contemplação, o valor é utilizado para a compra do bem ou serviço, e o consorciado continua a pagar as parcelas restantes.

Contemplação

Existem duas formas principais de contemplação em um consórcio:

Sorteio

O sorteio é a forma mais conhecida e utilizada. Todos os consorciados que estão em dia com seus pagamentos participam de um sorteio regularmente realizado pela administradora.

Cada participante tem chances iguais de ser contemplado, independentemente do tempo que está no grupo.

Lance

O lance é uma opção para os consorciados que desejam aumentar suas chances de contemplação. Neste caso, o consorciado pode ofertar um lance, que é um valor adicional sobre as parcelas mensais.

Quem oferece o lance mais alto, dentro das regras estabelecidas em contrato, tem a chance de ser contemplado.

O consorciado é livre para escolher o valor da carta de crédito que deseja e de acordo com o valor da carta de crédito, o cotista paga sua mensalidade para contribuir ao fundo comum do grupo.

O grupo é dividido em cotas, que são identificadas por números e o consorciado compra essa cota (ou mais de uma) e a numeração será usada nos sorteios ou nos desempates das contemplações por lance.

Lembrando que, conforme as regras do Banco Central (que regula o consórcio no Brasil), deve haver adesão de pelo menos 70% das cotas para que o grupo se inicie.

Fundo Comum e Fundo de Reserva

Fundo Comum

O que é:

O fundo comum é o montante de recursos que todos os participantes do consórcio contribuem mensalmente através das parcelas. Esse fundo é utilizado para a aquisição do bem ou serviço desejado pelo grupo.

Como Funciona:

1. Contribuição Mensal: Todos os participantes pagam uma parcela mensal para o fundo comum.
2. Utilização dos Recursos: O dinheiro do fundo comum é utilizado para pagar os bens ou serviços adquiridos pelo grupo. Quando um participante é contemplado, o valor necessário para a compra é retirado desse fundo.
3. Divisão do Valor: O valor total do fundo comum é dividido entre os participantes conforme a quantidade de cotas e o valor de cada cota.

Fundo de Reserva

O que é:

O fundo de reserva é um montante adicional constituído para cobrir eventualidades e imprevistos que possam surgir durante a vigência do consórcio. Esse fundo serve para garantir a estabilidade financeira do grupo e evitar que imprevistos afetem a operação do consórcio.

Como Funciona:

1. Contribuição Adicional: Uma parte das parcelas mensais pode ser destinada ao fundo de reserva, além do valor destinado ao fundo comum. Em alguns casos, pode haver uma contribuição separada para o fundo de reserva.
2. Uso do Fundo de Reserva: O fundo de reserva pode ser utilizado para cobrir custos adicionais inesperados, como despesas administrativas imprevistas ou para garantir a manutenção do consórcio caso algum participante não pague suas parcelas.
3. Segurança e Estabilidade: Esse fundo ajuda a proteger o consórcio contra riscos financeiros e garante que o grupo possa continuar funcionando sem problemas mesmo que surjam dificuldades financeiras.

Diferença entre Grupo em Formação e Grupo em Andamento

É comum encontrar a classificação de “grupo em formação” e “grupo em andamento”. Esses termos indicam diferentes estágios do consórcio e afetam como os participantes interagem e como o consórcio opera. Aqui estão as principais diferenças entre eles:

Grupo em Formação

Um grupo em formação é um consórcio que ainda está no processo de reunir participantes suficientes para iniciar o funcionamento pleno. O consórcio ainda não começou oficialmente a operar.

Características:

1. Formação de Participantes: Neste estágio, a administradora está recrutando participantes para completar o número necessário para iniciar o consórcio. Pode haver um número mínimo de cotas que precisam ser vendidas antes que o grupo comece a operar.
2. Início das Parcelas: As parcelas podem ainda não ter começado a ser cobradas, ou podem estar em fase de início gradual.
3. Prazo de Início: O início efetivo do consórcio depende da formação completa do grupo. Uma vez que o número mínimo de participantes é alcançado, o consórcio pode começar a operar normalmente.
4. Contemplação: Não há contemplações (sorteios ou lances) até que o grupo esteja formado e em funcionamento. Os participantes ainda não podem utilizar suas cartas de crédito.
5. Risco de Alterações: Durante a fase de formação, o consórcio pode ser modificado, como alteração no número de participantes ou mudança nas condições do grupo, caso não atinja o número desejado de cotas.

Grupo em Andamento

Um grupo em andamento é um consórcio que já iniciou suas atividades e está operando normalmente. Nesse estágio, o consórcio já possui o número suficiente de participantes e está funcionando conforme o planejado.

Características:

1. Operação Normal: O grupo já está completo e está em funcionamento regular. As parcelas estão sendo cobradas e o consórcio está realizando sorteios e lances conforme o planejado.
2. Contemplação: Os participantes podem ser contemplados através de sorteios ou ofertas de lances. A contemplação pode ocorrer de acordo com o regulamento do consórcio e as condições previamente estabelecidas.
3. Gestão Financeira: O fundo comum e o fundo de reserva estão sendo geridos ativamente. O dinheiro dos participantes está sendo utilizado para adquirir os bens ou serviços conforme o planejamento do consórcio.
4. Pagamentos e Aquisições: Os participantes já estão realizando pagamentos das parcelas e podem usar suas cartas de crédito para adquirir bens ou serviços, conforme forem contemplados.
5. Encerramento: O consórcio continuará até que todas as cotas sejam contempladas e todos os bens ou serviços sejam adquiridos. Após a conclusão das aquisições e o cumprimento das obrigações, o consórcio é encerrado.

Duração do Grupo de Consórcio

A duração de um grupo de consórcio varia de acordo com o tipo de bem ou serviço e a quantidade de consorciados.

Em geral, a duração pode variar entre 24 e 180 meses. A duração total é dividida pelo número de parcelas que cada consorciado deve pagar.

Por exemplo, se um grupo tem 60 consorciados e o período total é de 60 meses, significa que cada consorciado pagará suas parcelas durante esse período.

Fatores que Influenciam a Duração

Número de Participantes: Grupos maiores podem ter uma duração menor, pois há mais participantes contribuindo mensalmente.

Valor do Bem ou Serviço: O valor total necessário para a aquisição do bem influencia o tempo necessário para que todos os consorciados sejam contemplados.

Administradora: A eficiência da administradora em gerenciar o grupo e organizar as assembleias também pode impactar a duração do consórcio.

Quantidade de Pessoas e Cotas

Os grupos de consórcio podem variar amplamente em termos de número de participantes e cotas disponíveis.

• Número de Pessoas: Um grupo de consórcio pode ter de 10 a 200 participantes, dependendo da administradora e do bem ou serviço a ser adquirido.
• Cotas: Cada participante do grupo adquire uma cota, que representa a sua participação no consórcio. A quantidade total de cotas é igual ao número de participantes.

Exemplo Prático

Para um grupo com 50 pessoas e um bem de R$ 500.000,00, cada cota representa R$ 10.000,00.

Se todos os participantes pagarem suas parcelas em dia, o fundo acumulado permitirá a contemplação de todos, mas o tempo necessário para que cada consorciado seja contemplado pode variar.

Regras Básicas de Um Consórcio

Ao entrar em um grupo, não é possível trocar o objetivo da aquisição. Por exemplo, se o grupo é para compra de veículo, não é possível trocar por um imóvel.

Apenas membros com pagamento em dia podem participar dos sorteios ou serem contemplados através do lance.

A administradora é obrigada a contemplar pelo menos 1 consorciado por mês via sorteio e a quantidade que o saldo permitir via lance.

Caso o consorciado tenha problemas em pagar as parcelas, é possível negociar o valor da carta de crédito para diminuir o valor das parcelas.

Outros tipos de lance

Em um consórcio, existem diferentes tipos de lances que os participantes podem oferecer visando aumentar suas chances de serem contemplados e adquirirem o bem ou serviço desejado. Abaixo estão os principais tipos de lances:

1. Lance Livre

O lance livre é uma modalidade na qual os participantes podem oferecer um valor adicional às suas parcelas mensais, sem um valor mínimo pré-determinado pela administradora. Os consorciados têm a liberdade de decidir o montante do lance livre, de acordo com suas possibilidades financeiras e estratégias pessoais.

2. Lance Fixo

No lance fixo, a administradora estabelece um valor mínimo que os consorciados podem oferecer como lance. Geralmente, esse valor é comunicado antecipadamente aos participantes, proporcionando uma diretriz clara sobre o mínimo necessário para concorrer pela contemplação antecipada.

3. Lance Embutido

O lance embutido permite que o consorciado utilize parte do valor do próprio crédito para ofertar como lance. Isso significa que o participante pode abater uma parte do valor que seria destinado à compra do bem ou serviço para aumentar suas chances de ser contemplado.

Utilização do FGTS como lance de consórcio:

1. Possibilidade regulamentada: Em alguns casos, as administradoras de consórcio permitem que os participantes utilizem parte ou todo o saldo do FGTS como lance para aumentar suas chances de serem contemplados.
2. Regras da administradora: Cada administradora pode ter suas próprias políticas e condições específicas para aceitar o FGTS como lance. É importante verificar com antecedência se essa opção está disponível e quais são os requisitos necessários.
3. Documentação necessária: Para utilizar o FGTS como lance, são exigidos documentos que comprovem a disponibilidade e a regularidade do saldo do FGTS. Isso inclui extratos atualizados e outros documentos exigidos pela administradora.
4. Limitações e restrições: Nem todas as administradoras de consórcio aceitam o FGTS como lance, e mesmo as que aceitam podem ter limitações quanto ao valor máximo que pode ser utilizado ou quanto ao tipo de consórcio (por exemplo, imóveis, veículos, etc.).
5. Procedimentos adicionais: Após a apresentação do FGTS como lance, a administradora provavelmente realizará uma análise para verificar a conformidade com suas políticas internas e, se aceito, o consorciado passará pelo processo de adjudicação para formalizar a contemplação.

Como Verificar se um Consórcio Foi Encerrado

A verificação do status de um consórcio é uma etapa importante para garantir que o grupo foi concluído corretamente e que todos os participantes foram contemplados conforme prometido. Aqui estão algumas formas de verificar se um consórcio foi encerrado:

1. Consulta com a Administradora: A primeira ação é entrar em contato diretamente com a administradora do consórcio. Eles têm informações detalhadas sobre o andamento e encerramento do grupo.
2. Documentação: Verifique a documentação do contrato de consórcio. A administradora deve fornecer informações sobre a duração e o término do grupo.
3. Relatórios de Assembleias: Acompanhe os relatórios das assembleias, que devem indicar quando o grupo foi encerrado e como os consorciados foram contemplados.
4. Certificação e Regulamentação: Confirme se a administradora está regulamentada pelo Banco Central do Brasil e se está conforme as regras estabelecidas.

Vantagens e Desvantagens do Consórcio

Como qualquer outro modelo de financiamento, o consórcio possui suas vantagens e desvantagens. É importante considerar ambos os lados antes de entrar em um grupo de consórcio.

Vantagens

• Sem Juros: A principal vantagem é a ausência de juros, o que pode representar uma economia significativa comparado aos financiamentos tradicionais.
• Planejamento: Permite um planejamento financeiro mais controlado e previsível.
• Flexibilidade: Algumas administradoras oferecem opções flexíveis de pagamento e contemplação.

Desvantagens

• Prazo de Espera: Pode haver um longo período de espera até que a contemplação ocorra.
• Incerteza: Não há garantia de quando você será contemplado, o que pode ser uma desvantagem se você precisar do bem ou serviço imediatamente.
• Taxas e Tarifas: Existem taxas administrativas que podem impactar o valor final pago.

Dicas para Escolher um Grupo de Consórcio

Escolher o grupo de consórcio certo é crucial para garantir uma experiência positiva. Aqui estão algumas dicas:

1. Pesquise Administradoras: Verifique a reputação e a regulamentação da administradora.
2. Leia o Contrato: Entenda todas as cláusulas, taxas e condições antes de assinar.
3. Compare Planos: Analise diferentes planos e compare o valor das cotas, a duração e as taxas administrativas.
4. Avalie o Histórico: Veja o histórico de contemplações da administradora para ter uma ideia de como ela gerencia os grupos.

Perguntas Frequentes

É possível sair de um grupo de consórcio?

Sim, é possível pedir o cancelamento de sua cota, nesse caso existe multa por rescisão e não é devolvido a taxa administrativa e fundo de reserva, ou seja, não é algo vantajoso.

São reembolsados apenas os valores do fundo comum. A devolução dos valores antes do final do grupo depende de sua cota ser sorteada no sorteio das cotas canceladas, realizado uma vez por mês durante a assembleia.

Caso você não seja sorteado, o valor é reembolso ao final do grupo.

Outra opção para receber os valores mais rápido é vender e transferir sua cota para outra pessoa, algo que depende da aprovação da administradora.

Eu recebo algum valor ao final do grupo de consórcio?

Até 60 dias do encerramento do grupo, a administradora calcula e informa aos consorciados se existe saldo restante no fundo de reserva.

O valor que sobrou é dividido entre todos os membros ativos, ou seja, membros com pagamentos devidamente quitados.

Os valores não procurados, possuem taxa de permanência mensal após 30 dias do encerramento do grupo, caso não seja reclamado, o valor e a dívida de permanência são zerados.

Os grupos de consórcio oferecem uma alternativa interessante e econômica para a aquisição de bens e serviços.

Compreender como funcionam, a duração, a quantidade de pessoas e cotas, e como verificar o encerramento de um consórcio é fundamental para fazer uma escolha informada e adequada às suas necessidades.

Seja cauteloso ao escolher uma administradora e ao analisar os contratos.

Com o planejamento correto e a informação adequada, o consórcio pode ser uma ferramenta financeira poderosa e eficiente para alcançar seus objetivos de compra de maneira mais acessível e sem a pressão dos altos juros.